یورو دیجیتال پیشنهادی بانک مرکزی اروپا ( ECB ) بسیار پیچیده است، مزایای محدودی دارد و می‌تواند رقابت‌پذیری سیستم‌های پرداخت اروپایی را تضعیف کند. این نتایج کلیدی مطالعه‌ای است که در آگوست ۲۰۲۴ توسط انجمن بانک‌های تعاونی آلمان (BVR) سفارش داده شده و توسط مشاوره پرداخت Paysys انجام شده است.
پژوهشگران Paysys، شامل مدیر عامل Hugo Godschalk و اساتید Malte Krüger و Franz Seitz، تمام مستندات منتشر شده و پیشنهادهای مقرراتی از سوی Eurosystem و کمیسیون اروپا تا ژوئن ۲۰۲۴ را به دقت بررسی کردند. تحلیل آن‌ها بر سازگاری و قابلیت اجرای یورو دیجیتال در بازار مالی اروپا، به ویژه از منظر خرده‌فروشان و مصرف‌کنندگان متمرکز بود.
یورو دیجیتال: بسیار پیچیده و پرهزینه
پژوهشگران نتیجه می‌گیرند که یورو دیجیتال، همانطور که در حال حاضر پیشنهاد شده ، ارزش افزوده کمی برای مصرف‌کنندگان و کسب‌وکارها ارائه می‌دهد. این ساختار بسیار پیچیده و غیرقابل درک برای کاربران در دو سوی صندوق نقدی است. “به عنوان مثال، تعداد طرفین دخیل در یک تراکنش پرداختی از چهار طرف فعلی (پرداخت‌کننده، دریافت‌کننده و ارایه‌دهندگان خدمات پرداختی مربوطه) به هشت طرف افزایش می‌یابد که این فرآیند تسویه را پیچیده و کند می‌کند،” سه متخصص انتقاد می‌کنند.
این پیچیدگی اضافه شده می‌تواند به تراکنش‌های کندتر و پرهزینه‌تر منجر شود. هزینه‌های پایین هدف‌گذاری شده توسط ECB و سیاست اتحادیه اروپا غیر واقعی است و با افزایش رقابت‌پذیری اروپا سازگار نیست.
پروفسور Malte Krüger از دانشگاه فنی Aschaffenburg، یکی از نویسندگان این مطالعه، تأکید کرد که یورو دیجیتال به عنوانی که در حال حاضر طراحی شده است، بیشتر با روش‌های پرداخت بدون وجه نقد فعلی رقابت می‌کند تا اینکه به عنوان جایگزینی نوآور برای پول فیزیکی خدمت کند. او به سوالات بی‌پاسخ و ناهماهنگی‌های متعدد بین مستندات ECB و پیشنهادهای مقرراتی اتحادیه اروپا اشاره کرد:
“به‌ویژه، سوالات باز در مورد طراحی مدل جبران خسارت، تنظیم مسائل مسئولیتی، طراحی یورو دیجیتال آفلاین، سطح محدودیت‌های نگهداری و طراحی کارت یورو دیجیتال وجود دارد. تمرکز شدید بر گوشی هوشمند به عنوان ابزار پرداخت نیز مورد انتقاد قرار گرفته است.”
بدون ناشناس بودن کامل برای یورو دیجیتال
ECB روشن کرده است که یورو دیجیتال ناشناس بودن کامل را ارائه نخواهد داد. با وجود احتمال استفاده آفلاین، همه کاربران یورو دیجیتال در فرایند احراز هویت باید شناسایی شوند.
این تصمیم با مقررات موجود ضد پولشویی اروپا ( AML ) و مقابله با تأمین مالی تروریسم (CFT) که به حساب‌های پرداختی سنتی اعمال می‌شود، هم‌راستا است. در حالی که ممکن است تحت برخی شرایط کم‌خطر انعطاف‌پذیری برای ساده کردن دقت مختصر وجود داشته باشد، ناشناس بودن کامل در گفتگو نیست .
در این مطالعه پیشنهاد شده است که تمرکز بر نظارت بر تراکنش‌ها برای یورو دیجیتال آفلاین به جای الزامی کردن شناسایی کاربران، می‌تواند یک روش موثرتر برای جلوگیری از AML/CFT باشد در حالی که حفظ حریم خصوصی کاربران نیز حفظ می‌شود. این رویکرد، طبق گفته پژوهشگران، همچنین سیستم کلی را ساده‌تر می‌کند و اجازه اعمال هزینه‌های بین سرویس‌دهندگان پرداخت (inter-PSP fees) را برای جبران هزینه‌ها مهیا می‌سازد.
بانک‌های آلمانی خواستار رویکرد کاربر محور هستند
Tanja Müller-Ziegler، عضو هیئت مدیره BVR، بر اهمیت یورو دیجیتالی که مزایای ملموسی برای مصرف‌کنندگان و کسب‌وکارها ارائه می‌دهد، تأکید کرد.
Eine vom BVR beauftragte Studie „Der digitale Euro aus Sicht des Verbrauchers, des Handels und der Industrie“ unterzieht die bislang vorliegenden Ideen zur Ausgestaltung eines digitalen Euro einem Realitätscheck. Zur Studie: https://t.co/1kGT7ii1JU pic.twitter.com/lV8C5ZaNfq
— BVR (@BVRPresse) August 6, 2024
Müller-Ziegler استدلال کرد که رویکرد فعلی ECB که سعی دارد یک سیستم دولتی موازی با زیرساخت‌های پرداختی فعلی بخش خصوصی ایجاد کند، گمراه‌کننده است.
“تمرکز همه ملاحظات باید بر روی مزایای کاربران باشد، از جمله ناشناسی، ثبات و حفاظت از داده‌ها. بانکدرای باید بسیار بیشتر در ایجاد یورو دیجیتال دخیل باشد؛ ما به همکاری شدید خود ادامه خواهیم داد.”